保险是现代国家社会治理的重要政策工具
当今社会，人类面临的各种风险问题层出不穷，技术不仅仅给人类带来了福祉，同时人类也在面临前所未有的挑战。工业革命以来，人类进入了大工业化时代，人类对资源的开发，对自然界的干预规模空前。此外，人类的生活方式、生产方式对人类自身造成了巨大威胁，资源危机、能源危机、环境危机、食品安全问题、自然灾害、人文灾害、人为灾害持续发生，风险必须要得到正视并加以研究。
近些年，有一些哲学家、社会学家发表了一系列著作，代表人物有德国哲学家贝克和英国哲学家安东尼·吉登斯等人提出的风险社会理论。风险社会理论代表着当前人类已经进入了风险社会，风险是每个人不能逃避且必须面对的问题。人类社会由于制度性原因形成的组织、体制中的某些不负责任因素造成了社会的重大问题。贝克还提出，由于当今社会风险的多元性、复杂性、动态性，造成了风险不可计量、不可评估、难以控制，风险不能管理就意味着风险难以量化以及不可保险化，最终导致人类的不平等。人类应如何应对风险呢？我认为，除了要改变人类自身的行为方式，构建一个可持续发展的人类发展观之外，同时在大数据时代运用新兴科技创新，用云计算、互联网、大数据、物联网等技术进一步提升人类的风险认知能力以及风险管理能力。由于大数据技术给人类在保险创新、风险管理创新、保险定价、风险转移等方面提供了新的科技工具，应用这些科技工具，人类可以管好自身风险、环境风险、社会风险。
如何做好风险管理呢？我认为人类风险意识的觉醒是人类文明诞生的标志之一。人类从原始社会走来，如果没有风险意识就不可能生存与发展。大禹治水是中华民族文明史中重要的历史事件，在此过程中，中华民族形成了天地人和谐，包括人与自然和谐、人与人和谐、人与环境和谐等等属于中华民族的哲学理念，至此，人类管理风险从传统社会走向了现代社会，由不自觉走到了自觉。英国的一个保险史学家在他的《保险史》书中说，保险理念可以追溯到中国扬子江的“分舟运米”，就是分船把米放在不同的船上来运输用以分散风险，万一哪个船出了事故，其他船还可以把米安全运达，说明风险管理理念是中华民族在漫长的发展史中逐步形成的探索结果。
1347年10月23日，热那亚在一次贸易活动中发明了第一张保险单，这张保单被国际保险业公认为人类历史上的第一张保单，这张保单已被意大利热那亚博物馆送给中国国家主席习近平，未来会在中国保险博物馆建成后用原样复制件展示。后来，1666年伦敦大火，继而1667年建立了火灾保险组织，之后通过哈雷一个天文学家设定的人类生命理论奠定了人寿保险定价的科学基础。步入现代社会，保险业已经在方方面面发挥着作用。2014年，中国国务院发布了《关于加快现代保险服务业发展的若干意见》，把保险作为社会文明程度、市场经济发育程度、社会治理程度的三个重要标志，全面提升了保险在国民经济和社会发展中的战略定位。目前，保险成为国家治理现代化建设中的重要支柱，传统意义上的治理都是政府管理，中国长期以来是政府管控所有社会事务，而中共的十八届三中全会提出的社会治理是要更好地发挥政府作用，同时要发挥市场在资源配置中的决定性作用，这对保险业市场化的风险管理机制发挥作用提供了广阔空间。保险已成为现代国家社会治理的重要政策工具，在构建国家治理体系现代化的过程中，保险业也要发挥重要作用。举个例子，在完善社会保障体系中，中国长期以来都是依靠国家财政来为人们提供养老保障和医疗保障，而国家财政增长是有限的，且随着人口老龄化加剧，日益凸现的养老问题要想解决，就需要调动市场、社会、政府多方面的力量为保险理念共同发挥作用。保险自古以来就是人类团结、合作、互助的一种机制，用孟子的一句话可以很好地代表它的精神，——“出入相友，守望相助”。
大数据时代下保险业应用前景广阔
大数据时代对中国各行各业都带来巨大冲击，但冲击同时也是机遇。由于科技创新的发展，人类的生活、生产各个面貌也发生了重大变化，甚至将改变人类自身的存在方式。人与机器在未来将可能产生连接，这种变化自人类诞生以来前所未有，大数据本身就是用数字化联系天地人，天地人因为互联网、大数据产生万物有灵，古老的理念焕发了活力，万物都可以产生关系。用可追溯技术，人们可以与过去发生关系；用区块链技术，可以分布式地产生各种离散的、低成本的连接，以前需要花很大成本的信用代价，现在由于新的技术产生，我们不必要再进行巨大投入。总之，技术正在改变人类和社会的面貌，而保险在大数据时代应该怎样利用科技创新夯实行业发展的科技支撑呢？
实际上，各方面的技术都可以应用到保险业中来。长期以来，社会认为保险是人情产业，没有技术含量，保险业自己也更重视人情攻势，这种状况给保险业造成巨大的负面影响，真正要做好保险不是这样的。保险是完全需要依靠最先进的科技支撑，保险是直接为人服务的，是为人和万物、人和环境、人和自然服务的，保险业以人为本，所以与人有关的科技创新、与物有关的科技创新、与自然界有关的科技创新都和保险有关。运用大数据技术可以把人类所有的创新聚焦起来，再运用到保险的风险管理、风险定价、产品开发等，人类各行各业的所有活动，无论是衣食住行还是生老病死，保险活动使人类更加安全，使人类在各个产业链形成一个全过程的风险管理闭环。再者，形成风险收敛机制以及风险成本降低，很多部门由于没有形成风险收敛机制，比如医疗领域，医患矛盾为什么频发？我认为没有形成良好的医疗环境，患者、医院、药品供应商、医生等需要一个风险承担、风险管理、风险责任的化解，更好地为患者服务，在保障生命的前提下能更加注重人文关怀而不是被利益所左右，把这样的风险管理引入到医疗和健康管理中，形成风险管理的闭环，既可以和谐医患关系也可使第三方引入，降低了不必要的成本，比如小病大治、无病住院等问题都得到了合理管控。国际上保险业在医疗领域是主要的买单方，中国保险业在新医改中也发挥着重要作用，保险业服务如运用高科技、大数据改善风险管理，会给人类创造价值。
此外，基于大数据技术，保险在未来各个领域的应用前景非常广阔。中国保险学会已与国内外重要的实验室建立了深入密切的合作关系，比如与中国农业风险数据库承担方，中国农业部的农科院建立了农业风险与保险实验室，开发农业风险保障的相关产品。完善农业风险保障，让农产品更加安全，农产品农药含量、重金属残留等问题得到解决，产品从田间到餐桌，甚至到国外的农产品都可以更加安全且具备国际竞争力，这是保险业可以发挥作用的地方。再比如，与中国国家地震局地球物理所以及中国地震学会建立了合作关系，成立了地震风险与保险实验室；与中国科技大学，国家火灾科学与技术实验室建立了火灾风险与保险实验室；与中国海洋局建立了海洋保险与风险实验室；与气象局建立了气象风险与保险实验室；与美国索罗集团合作建立了汽车风险与保险实验室等。
保险业利用最新的技术创新可以应用到各类风险管理保险服务中，特别是利用上述各实验室积累的中国健康监测和灾害监测数据，为保险业开发风险管理产品，夯实保险业提供了科技支撑。未来，还要打通保险与各行各业的数据连通，保险业作为风险管理行业，必须在数据标准方面与各行各业，诸如：医疗行业、灾害管理行业、政府以及社会方方面面建立风险数据共享机制。只有这样，保险业才能在各个领域更好地进行风险定价，利用风险数据库开发保险风险数据模型，在风险管理领域，保险利用科技支撑，完善保险的创新机制，进一步实现创造价值，实现人类更美好的目标。（国际融资记者承安报道）