文／卢盛若曹露露
摘要：“互联网+”背景下，传统行业都在与互联网进行深度融合，创造新的发展生态。家庭农场也不例外，互联网思维促使家庭农场要不断提升生产力，创新经济形态。这些演变都需要金融服务体系的支持，但目前的金融服务政策尚不足以保障家庭农场的跨越发展，本文基于网络经济的视角，提出了相应的建议，以期能拓宽家庭农场的发展道路。
关键词：网络经济；家庭农场；金融服务政策
引言
传统企业与电子商务的结合是必然趋势，在“互联网+”与“两创”的背景下，农业电子商务将会成为新兴的电商主力军。电子商务给家庭农场带来了机遇，但是也加重了家庭农场的负担，特别是在资金的获得与支配方面。电子商务对家庭农场经营者来说是一把双刃剑，网络经济的蓬勃发展将会给家庭农场带来巨大的变革。
1、现有家庭农场金融服务政策分析
中国人民银行于2014年2月发布了《中国人民银行关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，意见从信贷支持力度、贷款利率水平、农村金融产品和服务方式创新、金融基础设施建设等方面入手，对各地政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行提出了支持家庭农场发展的要求。央行要求各银行业金融机构对比较规范、收益稳定的家庭农场等，应简化审贷流程，满足其合理的信贷需求。不附加收费，不得搭售理财产品，不变相提高融资成本的条件，切实降低家庭农场的融资成本。对于受让土地承包经营权、农田水利、农业社会化服务体系建设等，可以提供3年期以上农业项目贷款支持。对于从事林木、果业、茶叶及林下经济等生长周期较长作物种植的，贷款期限最长可为10年。家庭农场单户贷款原则上最高可达1000万元。进一步改善农村支付环境，鼓励各商业银行大力开展农村支付业务创新，推广移动支付等新型支付业务，为家庭农场提供便捷的支付结算服务。
浙江省在2014年制定了《浙江省农村电子商务工作实施方案》，方案提及要重点发展电子商务平台、电商园区及农村信息通信基础设施。给予税费支持，对农村网商免征增值税，并执行相关抵扣政策。给予融资支持，对农村电商项目给予信贷支持，积极发挥农信机构的作用，简化办理手续，适当放宽贷款期限。给予建设用地支持，支持仓储物流、通信基础等建设项目用地。
温州市在《关于实施促进农民收入持续普遍较快增长十大行动的意见》提及须发展农村资金互助会。按“组织封闭、对象封锁、上限封顶”的要求，支持有条件的发展农村资金互助会。扩大农村有效抵（质）押物范围。凡农民财产权益清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，原则上都可试点用于“三农”贷款担保。
国家强调推进农村信用体系建设，建立健全对家庭农场的信用采集和评价制度，鼓励金融机构将农场信用评价与其信贷投放相结合。地方政府要探索将家庭农场纳入征信系统管理，将家庭农场主要成员一并纳入管理，支持守信家庭农场融资。
2、针对家庭农场的金融服务政策尚不完善
2.1当前政策跟不上网络经济的发展速度
随着温州农村经济市场化、产业化的发展，农户在婚丧嫁娶、建造房屋、子女教育以及医疗等方面开支剧增，生产资料价格不断攀升，农户原始资本积累较少，家庭农场对于日常经营的资金需求已较难得到满足。近几年温州的金融危机越演越烈，农村借贷关系紧张，多数农场都遇到资金短缺的情况。如果家庭农场想要接轨网络，发展电子商务，就必须寻求金融支持。更何况电子商务的发展是一个见效缓慢的过程，创新项目的开发有时甚至是要“烧钱”的。当前针对家庭农场的小额贷款、税费减免政策不足以让农场在面对其他农业电商时具备足够的竞争力。
2.2家庭农场的融资渠道有限
除了贷款，家庭农场主只能依靠亲友间的拆借来应付业务发展所需，资金筹措的渠道有限。鹿城区某家庭农场种植500多亩水稻，农场主流转来100多亩地，建起5个蔬菜大棚，种植樱桃番茄、莲藕等，并通过网络宣传对外提供休闲采摘服务。因收益可观，农场主决定扩大规模。农场主在融资的过程困难重重，除了资金本身以外，农场主最希望国家和地方能在金融、保险、用地等领域出台一系列明确、细化的家庭农场优惠扶持配套政策和措施，并能落到实处。比如农机在有些县市可以做抵押贷款，在上述农场所在地却不行。像这样的家庭农场主在温州各县市都有很多，他们渴望扩大经营规模，想尽一切办法改变经营模式，但是资金短缺永远是掣肘。
2.3信用控制系统不健全
从国外的发展经验来看，政府扶持在农村信用发展中是最关键的，尤其是在发展初期。农村信用体系的主体是农业生产者，如果农业生产者具有较好的信誉，经营活动良好，经济基础扎实，信用水平高，那么农村信用活动就可以更加顺利的进行。信用本身是一种无形的资源，良好的信用环境可以给本身的发展提供保障。温州家庭农场目前规模普遍较小，经营主体以农户为主，经济基础比较薄弱，这也给整体信用体系建设带来了难题。网络时代，信息传递更快、更透明，信用尤其重要。在家庭农场的供应链体系中，任何一个参与者都要加强信用建设，好的信用控制体系可以让这个链条的经营销售业绩像滚雪球一般地增长。牵一发而动全身，链条中的任何一环出了差错，都会影响公众对农场的信任度。
3、结合网络经济特点完善金融服务政策
3.1充分发挥各金融主体的作用
目前，温州家庭农场依赖的主要农村金融机构是农业发展银行、农业银行以及各区县农商银行。农业发展银行对财政高度依赖，近年来“财政支农资金”需求量增大且难以到位，使得农业发展银行资金实力和活力相当有限，家庭农场主较难获得其资金支持。农业银行是四大国有商业银行之一，大部分的农村金融业务都是通过农业银行办理的，但近年来农业银行对农业的侧重不足，其产品、业务多向“非农”领域发展，多数家庭农场主反映较难获得农业银行的贷款。温州农商银行，前身是农村合作银行、农村信用联社，该银行是农村金融体系中最重要参与者，承担了大部分农村金融业务。网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，农场主可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤。温州家庭农场需要根据自身实力与需求，寻求不同类型的金融主体的帮助。
3.2鼓励家庭农场融入本地的农业金融合作组织
温州平阳已经率先尝试农民专业合作社内部为社员提供金融服务的内部组织，它可以为会员提供借款或为会员向金融机构贷款提供担保。三农贷款额度通常较小，对于商业银行来说成本高，很多金融主体不愿意接手这些琐碎事务。合作社自行进行贷前调查、跟踪、管理，并进行风险管控，为会员提供融资服务，这是农业金融领域的一大创新。上述的专业合作组织，在2015年5月份其保证金池高达1500万元，银行贷款余额5千多万，累计服务800余人次。温州市政府本身就鼓励家庭农场入合作社，因此家庭农场可以融入合作体系，为自身的发展寻找到更宽的资金支持载体。
3.3寻求创新，借电子商务获得资金支持
既然家庭农场与电子商务的结合是必然趋势，何不从电子商务本身获得资金。温州民间金融活动活跃，在金融危机之后，大多数人的投资变得比较保守，互联网金融恰好在这一时期迅猛出击。家庭农场主们可以从线上的专业金融网站获得更多的资金支持。同时，可以利用好现有的众筹模式，将优势的产品、服务通过线上众筹的方式推出，解决启动期的资金困境。如“淘宝众筹”频道，其分类中专门有“农业”这一子项，相较于“科技”、“娱乐”等子项，农业众筹项目目前数量偏少，家庭农场主可以利用这一时机，推出有自己农场品牌特色的众筹项目。从电子商务中来，再反哺到电子商务中去，这可能是未来家庭农场拓展在线业务的有利手段。
3.4建设适应电商环境的信用控制系统
温州家庭农场可以进一步实施“户转场、场入社、社联合”，发挥家庭农场在推进土地稳定流转和农业适度规模经营中的作用，启动示范性家庭农场认定。同时开展家庭农场信用评级。以后农场可凭自身信用等级从金融机构获得相应授信额度。为了确保农村信用体系的有效运行，必须要建设一个完整的农村信用体系。鉴于家庭农场的特殊性，建议政府将农场经营者的个人信用与家庭农场的信用绑定，对家庭农场经营者的信用行为进行一定的约束，信用体系中不仅仅只包含借贷、还贷信息，还要对农场的安全检查、卫生检验、质量管控等信息纳入整体信用中，并且通过平台可以让信用信息公开。包括家庭农场的上下游企业，也要一并纳入管理范围，加强监管保障。
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作者简介：卢盛若，讲师，现就职于温州科技职业学院，主要研究方向为电子商务。
曹露露，硕士，温州科技职业学院讲师。