金融科技应用的四大领域
目前为止，什么是金融科技还没有权威、统一的界定。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域。中国互联网金融与国际上衔接较好的一个词叫“Fintech”（金融Financial与科技Technology的合成词）。Fintech主要是以数据和技术为核心驱动力，且正在改变金融业的生态格局。
2016年3月，国际金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，定义金融科技是技术带来的金融创新，它能够创造新的业务模式、应用、流程和产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。关于金融科技的应用，花旗集团有报告显示，Fintech近五年来吸引的投资额累积接近500亿美金，从2010年的18亿美金增长到2015年的191亿美金。在增长特别快的经济体中，中国尤为突出。2016年，毕马威和CBInsights共同发表《金融科技行业脉动》季报数据显示，2016年第一季度，由风投支持的中国金融科技公司吸引了24亿美元投资，占世界总额49亿美金的一半。
金融科技的发展和研究现状有三点：一是脱媒，就是去中介化；二是去中心化；三是定制化，量身订作一些产品或场景或服务。围绕这些特征展开，中国的应用主要包括以下四个领域：
第一，互联网与移动支付。主要应用于四方面：一是信息安全技术，包括生物测定学、指纹、虹膜、人脸、图像识别、标记；二是支付、清算实时性协议；三是综合类支付服务，如电子钱包；四是跨境支付平台。
第二，网络信贷。主要包括提升传统银行运营效率和服务量，信贷融资渠道的脱媒和虚拟化，信用评估的大数据分析。
第三，智能金融理财(人工智能里的智能投顾)。智能金融理财服务包括人工智能算法在投资决策中的运用，以及大数据和自动化技术在信息搜索、处理中的应用。据我们去百度武汉后台调查，随便抓取一个数据，在某一个时间段，某一个关键词，包括某一项异动都能抓取分析，都能找到和客观事实发生的事件或重大影响因素基本吻合。据了解，利用大数据和人工智能技术，合理分配到1017只股票上，能让投资者获取相当丰厚收益。
第四，区块链技术在金融领域的应用。区块链技术的主要特点是去中心、去中介、分布式账户、免信任、时间戳、加密和智能合约等特征。关于这些特征在市场上的热度很火，争议也很多，很多人把去中心、去中介作为区块链的核心，我认为这样可能有些问题，区块链技术虽然是美好的技术，有可能成为未来重要的金融基础设施，但如果完全去中心、去中介，那么谁来对它的风险进行识别和监管？消费者的权益谁来保护？谁来防控洗钱犯罪这样的非法行为呢？因此，区块链技术是不错，但不能完全去中心，只能淡化中心或弱化中心，也有人提出软中心的概念。目前总体上大部分停留在研究阶段，也有少数比较简单的场景模拟，但具体效果如何也存在争议。
金融科技的发展趋势
首先，未来金融科技行业一定要去泡沫，包括P2P和区块链技术的概念炒作。其次，依靠数据和科技变革传统金融业。目前来看，金融科技有数据和科技两大趋势，借助这两者的驱动，智能性、便捷性、低成本成为金融科技变革传统金融的切入点。再次，借助技术优化产品服务形态。产品、服务依然是金融科技的核心，技术和服务的重要性将会更加突出，只有提升技术、服务水平，才能提高客户忠诚度，才能实现未来可持续发展。最后，金融科技不管和谁结合，必须回归到本质，更好地服务于实体经济和民生，这是未来最重要的趋势，不能脱离实体经济。
目前，根据金融科技的表现可以得出结论，在未来会发展很快的领域主要在四个方面：一是大数据用于个人和小企业的征信，大数据和互联网征信是未来发展非常迅猛的领域。二是区块链技术在金融中的应用，现在有很多的场景模拟，也有在试点，总体来说还有一段路要走。三是科技保险，如果把传感器、卫星定位这些技术和保险结合起来，就可以对农业、林业，整个生态技术用在科技保险领域中。人身险、财产险也可以利用科技大数据进行精准定价、甚至远程定价。四是智能投顾的发展。人工智能领域在未来很重要的因素是智能投顾，有人说美国人大量失业可能是它的大量机器人应用造成的失业，影响因素要占到85%。
发展要把消费者合法权益放在心上
金融科技的监管存在钟摆效应，政府在发展和稳定中往往像时钟的钟摆一样左右摇摆不定。经济过热时它可能偏向于强调稳定，发展的速度要降一降，但在经济发展不好的时候又侧重强调发展。自2008年欧美金融危机以来，世界经济总体还没有走出复苏的态势，很多政府更多侧重在发展方面，而金融科技在近几年的发展特别迅速。总体来说，政府在这一领域还是很宽容的，尤其是以中国互联网金融发展作为典型代表的业态发展非常快。
从监管模式来看，各国政府主要有三种模式：一是以美国为代表的功能性模式。因为美国是综合经营、综合监管，强调功能性监管，金融科技的本质属性还是金融，必须按照金融的有关监管理论来运行。有时法律有点儿跟不上发展速度，政府也会动态地修改和完善法律，2008年，奥巴马出台了《创业企业融资法案》就是很好的案例。二是以中国为代表的适应性监管，中国的市场发展巨大，商业模式创新太快，法律和监管很难及时跟上。因此，中国政府往往采取负面清单模式。三是以新加坡和英国为代表的主动型监管。这些国家市场小，技术也没有中国发达，政府就会冲在最前面，主导市场、引导市场，以“沙盒”监管模式为代表。
综上，在发展金融科技的同时一定要坚守自己的底线，在发展与稳定中追求平衡，在风险与监管中追求平衡，要牢牢地记住把消费者的合法权益放在心上，放在制高点上。
（本刊记者谢云报道）