文/本刊记者冯珊珊
如果说在线财富管理1.0时代是向用户销售理财产品，那么2.0时代，则是基于客户自身需求，通过人工智能提供个性化理财方案，为用户配置高收益的财富产品组合，即“智能理财”。
给用户“超预期”
2015年3月，智能财富管理APP——理财魔方上线，主要功能包括跨品类标准化风险评级、智能化理财组合推荐、优质产品主题排行榜、一站式公募基金交易系统。
在理财魔方联合创始人周维看来，中国智能理财市场的崛起主要有两个原因：一是个人理财需求的爆发，二是固定收益类市场的下滑。
中国的在线理财市场起步较晚。2013年余额宝问世，标志着互联网理财真正兴起。随着理财超市和网贷的蓬勃发展，互联网理财产品越来越丰富。
《中国个人理财市场研究报告》数据显示，2015年我国个人理财市场基本规模在40万亿元至50万亿元之间，理财者规模约在4亿至5亿，人均理财规模约在10万元左右。互联网理财市场规模接近2万亿元，其中“宝宝”类产品年末净值1万亿左右，P2P网贷年末理财余额在5000亿元以上，互联网保险保费收入为2234亿元，产品众筹累计支持总额约为30亿元。尽管互联网理财规模占个人理财整体市场规模份额不大，但其参与人数却达到约3亿人，占总体理财人数的60%~75%。
另一方面，固定收益类产品的市场情况越来越严峻。从2011年到2015年初，在基准利率维持较低水平的背景下，现金和存款等流动性资产所占比例由18%下降到13%，债券等固定收益类资产的比重也由8%下降至5%，而银行理财类产品以稳定、安全和交易便捷等优势稳定维持着14%左右的份额。随着兑付危机的频繁爆发和2014年底《信托业保障基金管理办法》的出台，融资类信托产品的资产配置比例下降至10%。在限购等调控政策的影响下，房地产投资在资产配置中的比例大幅降低至10%，与此同时，随着股票市场的重新活跃，公募基金和股票投资的比重分别上升至11%和26%。
“目前大部分理财用户的钱还是放在固定收益类产品，但是转向浮动类收益产品是大势所趋。”在周维看来，针对固定收益类产品，理财顾问往往是以销售为导向；而浮动类收益产品，理财管理能力才是核心。“中国现有线下理财顾问是不是都具备了理财金融能力，是一个很大的问号。我们把这个能力统一起来，通过互联网帮助用户实现理财，降低了理财成本。”
随着固收和信托的刚性兑付打破，机器人理财领域的竞争格局会是群雄并起而非形成寡头垄断，一旦获得用户信任，平台就获得了发展的延展性，能够摆脱固定收益类产品刚性兑付的枷锁。
2015年5月，理财魔方获得蝙蝠源创领投的千万级别的天使融资。2015年8月，成为好买基金网的战略合作伙伴，实现2500只公募基金的自由交易。2015年9月，“理财魔方”2.0上线，智能理财配置功能正式推出，为用户量身定制个性化智能化理财方案。