文／徐少同沈子荣
摘要：本文以银行电商作为研究对象，通过现状调查、问题梳理分析，提出了在顺应“互联网+”和跨界转型的趋势下，商业银行应坚持“以商触网、广泛触客、以商养融”的独立发展战略，构建完整数据链支撑的“商融”双轮驱动模式，以提升综合化、智慧化融资服务能力。
关键词：银行电商；互联网；电子商务
信息技术和互联网创新正改变着经济与金融的运行方式，电子商务和互联网金融正不断融合发展。国家商务部数据显示，2015年前三季度，我国电子商务交易额达11.2万亿元，其中网络零售额达2.6万亿元，规模居世界第一。据电子商务研究中心发布的报告显示，截止2015年6月，中国网购用户规模达4.17亿人，同比增长19.1%。另据全球市场研究公司eMarketer公布的数据显示，中国和美国是世界最大的电子商务市场，2014年占全球互联网零售额的55%以上，并预测到2018年，中国电商零售额将超1万亿美元，占全球总额40%以上。
电子商务正在成为我国经济发展的重要资源组织方式，传统企业“触网”的重要方式便是搭建或融入到网络交易的大平台、大环境之中。以商业银行为代表的金融机构也在积极探索互联网生存之道。
1、商业银行发展电商业务的背景与驱动因素分析
面对新技术、新经济的影响，以及电商企业跨界金融业务的竞争压力，银行业也开始加快布局互联网电子商务。
从宏观来看，银行发展电商，是发展基于生活消费、产品交易、供应链和信贷融资等一体化融资服务的要求，是一种“互联网+电商+金融”的综合服务架构。电商业务正从银行的附属业务逐步转变为更加显性化的独立运营模块。
从微观机构角度来看，商业银行发展电商的动因包括：①广大客户的网络生活习惯已经养成，并对便利性、综合化网络服务有强烈需求；②商业银行自身面临业务转型升级，传统利差经营模式难以为继，对加强中间业务和拓展盈利空间有急迫需要；③电子商务发展带来了更多网络融资服务机会，金融产品与商贸结合的更为紧密；④电子商务平台是挖掘客户数据资源的金矿，商业银行具有收集和利用客户大数据的强烈渴望。
综上，银行发展电商业务是基于多方面的深层考量，顺应了社会和经济信息化发展的大趋势。特别是国内大中型商业银行，在加快战略变革、经营模式转型和信息化升级过程中，已将电商业务作为互联网环境中业务拓展的抓手。本文将分析银行电商的发展现状，从实际问题出发，拟提出有益对策建议。
2、国内银行电商的发展现状
商业银行早已涉足电子商务领域，早期主要采取对内部客户服务的信用卡商城模式。本次调研发现，我国十几家上市银行都开通了电子商务业务，基本上都打造了较为独立的电商运营平台。本文选择国内工、农、中、建、交、招商、民生和平安共8家银行作为重点调研对象，对银行自建电商平台的运营状况进行梳理总结。商业银行发展电商平台主要呈现出以下6项主要特征：
2.1银行电商平台密集上线并初具规模
近三年时间里，银行系电商平台纷纷上线，上线时间及名称分布如图1所示。