文／张雨辰杨坚争
摘要：随着大数据背景下的网络信贷业务的发展，如何构建适合我国国情的互联网金融征信体系，它的模式和架构如何，是亟待探讨和解决的问题。本文首先概述了金融征信的背景，继而从数据征信的重要性、数据资产的类型、综合评分体系等角度分析了金融征信的现状，并指出了各个方面存在的问题和不足。最终，对金融征信机制的建立和完善提出了政策建议。
关键词：金融征信；互联网金融；大数据
引言
征信业务是指对企事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供这些信息的活动。征信体系是指采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的相关制度和措施的总称，包括信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面。
我国信用体系的建设较发达国家的起步较晚，自改革开放后起源于商贸领域，在金融体系的市场化改革推动下，逐步拓展至金融领域，如传统银行信贷、融资融券、担保、资产管理等。历时20多年，人民银行建成了全国统一的企业和个人征信系统。
互联网金融的发展如火如荼，其作为一种新的金融形式在优化金融资源配置的同时促进了实体经济的发展和经济转型升级。相较于互联网金融的发展速度，信用体系建设是滞后的。由此带来的潜在信用风险问题也在集聚，主要表现在监管缺位导致平台捏造虚假供求信息骗取客户资金；没有实行注册实名制；网络技术存在安全漏洞；个人隐私保护不力等方面。
1、大数据背景下的金融征信特点
1.1多元化的数据来源
随着社会多层次征信服务需求的兴起，征信市场主体、征信服务方式也应该是分层的、多样性的。这就要求征信的数据来源也是多元化的。
多元化的数据来源是数据征信的基础。过去，我国为了契合经济基础不稳定，社会融资需求不旺盛的现实，构建了固定但封闭的征信体系。但是在互联网金融时代，信息来源增多，金融服务形式也大为丰富，这就要求我们对征信行业进行改革创新。
来源的多元化表现在接入主体的多元。数据显示，截至2014年12月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。接入机构包括各类银行、信用社、财务公司、信托投资公司、租赁公司、汽车金融公司、小额贷款公司、住房公积金中心、保险公司等等。互联网对传统行业全方面的渗透，对提高产能提高效率起了很大的促进作用，而且在商务、媒体、社交等领域还具备较强的替代作用，两方面作用导致用户对网络的依赖程度与日俱增，也因此用户在互联网上留下了大量个人信息，这些沉睡的数据一旦被有效挖掘，将极大补充我国征信数据库。图1展现了目前互联网信用体系建设可获得的主要数据来源。