投资理财从来都是一场没有硝烟的战争，想要决胜千里，必须未雨绸缪。
文|《小康·财智》记者吴洁
2015年，股市剧烈震荡，传统理财产品收益不断走低，互联网理财风险升级……理财市场可谓风云变幻，百姓的理财投资趋势与需求也呈现出新的特点。在近期发布的《2015国民理财投资行为差异研究报告》显示，2015年，传统理财方式银行储蓄仍旧是受访者的最爱，占比54.3%，其次是基金和股票，分别占比47.7%和47.4%，两者相差不大。随着互联网理财迅速发力，其排名已经攀升至第四名，使用率超过40%，开始与最传统的银行储蓄理财方式相抗衡，其市场潜力不可限量。另外，银行理财产品也是受访者最常采用的理财方式之一，占比39.5%。此外，保险、房地产、国债、黄金也有一部分的受访者选择。
投资理财从来都是一场没有硝烟的战争，想要决胜千里，必须未雨绸缪。那么，2016年，投资理财市场将会有什么新的趋势？我们又该如何提早做好理财布局？
银行理财：投资宜长不宜短
回顾
2015年，央行启动降息周期绝对是主导全年理财市场走向的最主要事件。央行年内5次降息，每次0.25%，全年累积降息1.25%。在降息周期下，固定收益理财市场收益率全线下调，银行理财在经历了前几年的高速增长后也迎来了首次回调。
银率网数据显示，银行理财产品平均预期收益率从1月底的5.25%降至12月底的4.39%，创了2013年来最新的收益低纪录。尤其是2015年下半年以来，这种跌幅更加明显。
不但收益跌，银行理财产品发行量也在跌——从7月份到12月份，相比较2014年同期跌7.84%。过往，每到季末和年末资金紧张时期，银行理财产品收益率会出现回升或暴涨。然而，2015年央行的宽松货币政策叠加，银监会取消存贷比考核，银行理财产品收益率并未出现回升。很多投资者等到年底也只能失望而回，有的高收益银行理财产品甚至提前终止。
展望
对于2016年，不少机构给出的预判是仍有降息可能。不少机构都预测，2016年货币政策将继续以宽松为主，负利率时代来临，预计2016年还有多次降息和降准的可能性。在低利率时代短期内不会结束的情况下，银行理财收益率仍面临下行压力，收益中枢或将逐渐下移。专业人士预计2016年平均预期收益率或降至3.5%～4%。
因此对投资者来说，当前的银行理财策略宜长不宜短，尽早在“双降”周期来临前投资中长期理财产品，提前锁定高收益。如果对灵活性要求不高的话，甚至可以直接选择1年期或更长的产品，这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止年内继续降息带来的收益影响。
互联网宝宝：收益跌破2%的可能性极小
回顾
2013-2014年，最火的产品莫过于互联网宝宝产品。然而，到了2015年，央行的降息叠加宽松政策也直接影响到宝宝类产品。2015年互联网宝宝产品的收益走势呈现出“两头稳中间降”的趋势，一季度宝宝产品收益较为稳定，大致在4.6%左右，二、三季度连续下跌，四季度则处于小幅振荡模式，虽然一度跌破3%，不过12月受资金回笼影响，宝宝收益小幅回升至3.11%。全年平均年化收益为3.6%，意味着年初买了10万元“宝宝”，年末大致收获3600元的利息。相比2013年，宝宝类产品动辄6%的年化收益率，利息折损近半。
因此，随着收益的下滑，“宝宝军团”2015年也遭遇规模、收益双双下滑的局面。不少投资人，也将其从定期存款替代理财方式，回归到活期替代品类现金管理工具。
展望
业内人士表示，2016年市场利率将继续下降，互联网宝宝产品收益的年末翘尾趋势不会持久，2016年再次跌破3%几乎板上钉钉，但平均收益跌破2%的可能性极小。
虽然互联网宝宝目前已经没有多少收益优势，但并不说它对投资者就没有任何吸引力了。强大的流动性是互联网宝宝最大的优点，也是银行活期存款的最佳替代品。大家不要把它当作主要的理财工具，而是要当作一个良好的辅助工具，生活零用资金及应急资金放在宝宝产品里再适合不过了。