互联网重构传统金融

互联网在金融领域的应用改变了传统金融的业务模式，加速了金融脱媒，在一些领域出现了与传统金融争夺市场的局面。但是互联网金融并没有改变金融的本质属性，它提高了传统金融效率，是传统金融有益的补充。

随着互联网技术的发展，实体经济在不断虚拟化，许多服务业都在不断转化为一种信息流的表现形式，服务业的形态也在随之改变。这些信息的交融，导致许多行业的交叉、跨界与融合，行业的界限在模糊，并形成了大服务的概念。互联网金融就是互联网与金融业相结合而产生的复合形态。互联网在金融领域的应用改变了传统金融的业务模式，加速了金融脱媒，在一些领域出现了与传统金融争夺市场的局面。但是互联网金融并没有改变金融的本质属性，它提高了传统金融效率，是传统金融有益的补充。

重构传统金融

互联网思维对传统金融进行颠覆的同时，也促进了金融的创新和发展，构建了新的互联网金融模式。互联网金融提高了金融的运行效率，扩大了金融服务的范围，拉近了金融和实体经济之间的关系，是传统金融有益的补充。互联网金融业依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的金融服务。交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。

第三方支付使支付更便捷

随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

作为互联网金融源头的第三方支付，致力于资金支付结算环节，其发展历程可概括为线下支付、线上支付和移动支付三个阶段。2014年中国第三方支付交易规模已达23万亿元，其中互联网支付达8万亿元，同比增速50.3%。据快的打车公布的数据显示，仅快的打车在线支付车费总交易额高达128亿元。有机构预测，2015年中国第三方支付交易规模将达30万亿元，2016年将达40万亿元，其中互联网支付、移动支付的占比将进一步提高。第三方支付起于线下支付，兴于线上支付，并将迎来移动支付的曙光。

第三方支付的兴起，不可避免地在结算费率及相应的电子货币或虚拟货币领域给银行带来极大的挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同时，支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，逐渐对商业银行形成替代效应。